Вашето старо 401(k): Извън полезрението, далеч от ума и без пари
Като изпълнителен директор на Comerica Bank с повече от 35 години опит в управлението на богатството, Лиза Федърнгил знае как да борави с парите за пенсиониране. Но когато напусна предишната си позиция в Wells Fargo преди две години, тя трябваше да разбере какво да прави със стария си 401(k) – и беше толкова объркана, колкото всеки друг човек, който сменя работата си.
„Много пъти хората не знаят къде ще работят или дали отговарят на условията за плана 401(k) на новата работа“, каза г-жа Featherngill. „Просто не исках да мисля за това, затова оставих плана си зад гърба си.“
Към юни хората, които са сменили работа, са оставили близо 30 милиона 401(k) )s или подобни пенсионни сметки на стойност около 1,65 трилиона долара, според Capitalize, технологична компания, която предлага онлайн платформа за подпомагане на прехвърлянето на 401 (k) сметки. Но след „голямата оставка“ на пандемията хората, които са оставили малки 401(k)s при бившия си работодател, могат да открият, че тези сметки са сериозно намалени – или дори напълно източени – когато спонсорите на плана прехвърлят тези пари към индивидуални пенсионни сметки с високи такси и нискодоходни инвестиции.
От 2001 г. този вид трансфер може да се случи на всяка 401(k) или подобна сметка на работното място с баланс между $1001 и $5000. Но от 1 януари разпоредбите в Закона за пенсиониране на Secure 2.0 ще повишат баланса за автоматично преобръщане до $7 000 – корекция, която ще изложи около 800 000 допълнителни работници със сметки с ниско салдо на неволни преобръщания. Около 8,1 милиона от тези принудителни I.R.A. вече съществуват.
според Pew Research Center. Тъй като повече служители автоматично се записват в планове 401(k), когато започнат нова работа, тези работници могат лесно да се окажат с повече от една сметка за пенсиониране с малък баланс от предишна работа.„Нямаме ситуацията, в която оставате в една и съща компания в продължение на 35 години“, каза Кели Лавин, вицепрезидент на потребителските прозрения за Allianz Life, застрахователна компания. „Вие сте по-скоро като самостоятелно заето лице, работещо с куп различни компании. И последното нещо, което искате, ако сменяте работата си редовно, е да се окажете с 20 различни пенсионни сметки.“
Въпреки ниските салда, тези забравените пенсионни сметки могат да генерират значителна възвръщаемост по време на работните години на по-младия човек, каза Крейг Копланд, директор на отдела за изследване на богатството в E.B.R.I.
В зависимост от размера на баланса на малък 401(k) и как е инвестиран, сметката може да струва от 1000 до 20 000 долара или повече след 30 години, каза г-н Копланд. „Ако има няколко акаунта, има реална възможност да се направи значителна разлика за участника“, каза той.
Има две усилия за отстраняване на проблема на изоставени 401(k)s и подобни сметки. Законът за изгубените и намерени пенсионни спестявания, предложен от сенатор Елизабет Уорън, демократ от Масачузетс, беше включен в Закона за сигурност 2.0. Той натоварва Министерството на труда със създаването на база данни, която работниците могат да използват, за да проследят забравен акаунт. На отдела бяха отпуснати средства за създаване на системата до следващия декември.
Мрежата за преносими услуги автоматично съпоставя социалноосигурителните номера на сметки на работното място, получава съгласието на работника да премести парите и автоматично депозира пари от старата сметка в плана на новия работодател . Служителите могат да проверяват за липсващи акаунти на уебсайта на мрежата, като използват фамилното си име и последните четири цифри от социалноосигурителния си номер.Доброволната мрежа включва администраторите на плана Alight Solutions, Empower, Fidelity Investments, Principal, TIAA и Vanguard и използва технология от Retirement Clearinghouse. Тези фирми за финансови услуги администрират и съхраняват записите за плановете на работодателите и се очаква да насърчават работодателите, спонсориращи техните планове, да участват. Освен че ще помогне на спестителите да избегнат принудителни I.R.A., мрежата ще елиминира тегленето на сметки със салда от $1000 или по-малко, каза г-н Уилямс от Retirement Clearinghouse.
„Няма ограничение на размера“ върху сметките, които могат да се преместват автоматично, каза той. „Ще намалим балансите до стотинка. Повечето от тези планове осребряват салда под $1000 и спонсорът остава с огромен проблем с неосребрени чекове. Индустрията е пълна с тези неосребрени чекове.”
Бравене със стария ви 401(k)
Работниците са свободни да преместят старите си акаунти без мрежа или федерална база данни и имат няколко опции. Целта, казват финансовите плановици, е повечето или всички пари да се държат заедно, където инвестициите могат да бъдат координирани и изпълнението лесно да се наблюдава. Ето неща, които трябва да знаете.
„Ако салдото е по-малко от $1000, моят съвет е да не го осребрявате. Можете да го преобърнете“, каза Жана Фишър Сътън, сертифициран финансов плановик в Нешвил, известна като 401(k) Lady в YouTube. „Много, много хора губят следите на своите 401(k)s и е толкова трудно да се намерят. Ако напускате работодател, прехвърлете го и бъдете проактивни по отношение на управлението на акаунта си.“
Ms. Featherngill, изпълнителен директор на Comerica Bank, най-накрая прехвърли стария си 401(k) от Wells Fargo, две години след като тя напусна.
„Току-що го върнах миналия месец,“ тя каза. „Отне ми толкова време, за да разбера какво искам да правя. Лесно е да го оставите там. Това е по подразбиране за повечето хора.“
